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重疾险怎么买更划算?记住这3点就不会出错!

2020-03-09 09:41:05 分类:保险知识    

重疾险是大家最关心的险种,也是最复杂的保障类产品,到底该如何选择才不掉坑?


保险作为看不见摸不着的特殊商品,很难用统一的标准去衡量和判断。有人认为家门口的大公司最可靠;有人偏向产品又多又好的专业中介机构;也有人说互联网保险投保更方便……


所以今天,资深保险专家寇文通将从重疾险产品的最基本形态出发,好好聊聊重疾险的挑选原则,帮助大家用最简单的方法选到适合自己的产品。


基于市场战略、运营成本、预定利率、预留利润、销售渠道等因素,各家保险公司生产出的保险产品会出现同质不同价或者同价不同质的现象。比如,30岁男性,同样买30万保额的重疾险产品,有的保费6000多元,有的保费1万多元。


因此,对于普通消费者来说,买对保险,绝对是个技术活。


图片来源:摄图网


★选择产品以前,需要先确定好保费和保额。


每个家庭的财务情况、消费习惯各不相同,但保额要足够都是首要原则。


保费的原则是,不能成为个人或家庭的负担。至于家庭成员之间,如何在有限的预算内平衡搭配,是另外一个专业问题。


★一份好的重疾险产品,需要符合几个条件:重疾保障充分;轻症能赔付;中症有诚意。


先来看重疾险的主体责任——重疾保障。


目前市面上的重疾险产品在疾病数量上的差别并不大,因此理赔次数很关键。


2007年,保险行业统一了25种重大疾病的规范和定义,沿用至今。这25种重大疾病,也是发病率最高、致死率最高的疾病。后来,保险公司纷纷升级疾病种类,现在的产品,疾病数量基本都在100种以上,保障已足够。


值得一提的是,传统的重疾险条款规定,被保险人一次患病得到理赔后,保险合同即终止,同时也失去了后续保障,这也俗称单次赔付重疾险。


而随着疾病发生的年轻化、治愈率越来越高、手术的成功率也越来越高,大家对重疾险也有了新的需求。


比如,再得其他疾病,赔不赔?复发了,赔不赔?转移了,赔不赔?


这些担忧很有道理。毕竟,生一场重病元气大伤,如今的生活更加需要保障,重疾险也不仅仅是“治”,还需要“养”。


于是,重疾赔付衍生出两种责任:分组多次赔付和不分组多次赔付。


分组多次赔付,是将所保障的不同疾病分成2至6组,一个疾病赔付过后,同组内的疾病不能再赔,其他组的疾病能再次赔付,且每组疾病只赔付一次。


不分组多次赔付,是一种疾病赔付后,其他疾病依然能够再次赔。显然不分组更有诚意,只是保费略贵。


图片来源:摄图网


再来看重疾险的另外两大责任——轻症和中症保障。


轻症是指轻度症状的重大疾病,或者理解为重疾的早期状态。轻症一般按重疾保额的一定比例赔付,一般为保额的20%至45%,轻症的出现解决了不少理赔纠纷,目前已成为重疾险的标配。


选择时需要注意两点:一看高发轻症是否包含。比如轻微脑中风、冠状动脉介入手术等;二看轻症赔付比例。同样一种轻症,赔付越高越好。


中症可以理解为轻症的再次精分,也可以理解为介于轻症与重疾之间的疾病状态。中症一般赔付重疾保额的50%至60%。


比如轻微脑中风后遗症,大部分公司定义都是轻症,也有公司把它包含在中症里面,显然后者对消费者更有利。


此外,针对消费者的特别需求,各公司也开发了特定保障产品。


比如,特别在意癌症保障的消费者,可以优先选择癌症多次赔付的产品,不管新增、复发、转移、持续,都可以两次甚至三次赔付。赔付间隔期越短越好。


在意糖尿病保障的消费者,可以优先选择糖尿病类重疾定义宽泛的产品,比如大多数糖尿病的后遗症理赔都需要截肢,或者植入心脏起搏器等,条件相对苛刻。而只需要持续注射180天胰岛素就可以理赔的产品则更加友好。

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